Преимущества и особенности оплаты через Интернет.

          Во второй половине 1990-х гг. одновременно с постепенной коммерциализацией Интернета между основными компаниями компьютерной индустрии началась борьба за создание и внедрение международного стандарта так называемых электронных денег (ЭД), которые стали бы быстрым, гибким и универсальным средством оплаты. Денежные средства, недолговечны, подвержены износу, а значит, их обращение сопряжено с большими издержками для эмитента. Наличные денежные знаки приходится периодически  изымать из обращения и заменять новыми, того же достоинства. К тому же для пересчета, инкассирования, перевозки и хранения наличных денежных средств, требуются дополнительные расходы.

           Электронные деньги представляют собой юридически значимые информационно- цифровые импульсы и потому лишены большинства названных недостатков.

           Постепенно электронные деньги завоевали популярность во всем мире благодаря простоте, удобству и безопасности в использовании, особенно при осуществлении небольших покупок через Интернет.

         Являясь аналогом традиционных денег, ЭД могут выполнять функцию средства платежа за товары и услуги. Основной средой для их обращения является Интернет.

Обычно выделяют два вида электронных денег:

▪ на базе карт (card-based);

▪ на базе сетей(network- based).

         В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту,  которым может являться как банк, так и небанковская организация.  Наиболее известным примером являются карта  Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки – послать по телефону и т.д.

          Другая широко распространенная система VisaCash.

          Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт. В настоящее время смарт-карты, выпуенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены.

         Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки.

        Во многих странах успешно развивается системы электронных денег на базе сетей, которые стали осуществимы с развитием криптографических алгоритмов шифрования. Из наиболее известных систем сетевых денег следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual. А также российские PayCash и Webmoney. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет- магазинах, виртуальных казино, биржах и т.д.

          Электронные деньги можно разделить на две категории.

Первая – это ЭД, выпускаемые в обращение исключительно в целях оплаты конкретного вида услуг, оказываемых самим эмитентом (карточки, жетоны для оплаты проезда в метро, карточки предварительной оплаты телефонных разговоров или услуг Интернет-провайдеров).

        ЭД, относящиеся ко второй категории, могут эмитироваться как для оплаты услуг, оказываемых эмитентом, так и для проведения сделок между различными держателями ЭД, держателями и иными лицами, например, предприятиями торговли. Эта категория имеет более широкую сферу применения.

       ЭД – это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа не только эмитентов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по их погашения. Они могут быть представлены, например, на таком носителе, как пластиковая карточка или электронный «кошелек» в Интернет, с использованием которых их держатель может рассчитываться с любым лицом, принимающим такие ЭД к оплате. Поскольку ЭД являются, как правило, неперсонифицированными, их потеря (кража) равноценна потере денежной купюре.

        Таким образом, в электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги же остались в банке или в той компании, которая выдала Вам этот кошелек. Движение  самих денежных средств, при осуществлении расчетов или, точнее говоря, передаче электронной стоимости не происходит.

      Существует несколько вариантов расчетов с применением электронной стоимости независимо от того, загружается ли она на карту или в виртуальный кошелек:

1.     Денежные средства остаются на счете клиента в банке до тех пор, пока электронная стоимость не будет переведена на счет продавца. То есть, в момент оплаты за покупку продавец получает не сами деньги, а электронную стоимость, которую он потом может предъявить в банк или иную организацию для получения уже настоящих денег или в момент покупки дается поручение (естественно электронное) о переводе денежных средств со счета покупателя на счет продавца.

2.     Электронная стоимость «загружена» на карту или в кошелек клиента и денежные средства переводятся с резервного или иного счета, находящегося в какой-либо организации, которая осуществляет платеж. В данном случае идет указание этой организации осуществить платеж. И эта третья сторона выступает посредником между продавцом и покупателем. Карта может выпускаться третьей стороной, которая обеспечивает электронную стоимость банкам и клиентам, клиент платит за электронную стоимость  со своего банковского счета или наличными в момент приобретения. Карта также может выпускаться третьей стороной, а банк будет платить за электронную стоимость и затем передаст ее клиентам.

          Эмиссию ЭД могут осуществлять только банки и небанковские кредитно-финансовые организации резиденты как в национальной, так и в иностранной валюте. При этом надо учитывать, что при проведении операций с ЭД должны соблюдаться требования валютного законодательства.

           Приобретать ЭД физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели могут не только у банков-эмитентов, но и у их агентов, заключивших соответствующие договоры с банковскими учреждениями.           Денежные средства, вносимые для оплаты ЭД, зачисляются в банке-эмитенте на отдельный счет. Держатели ЭД по своему желанию могут в любой момент обратиться для их погашения в банк-эмитент, который обязан выплатить денежные средства. Погашение может производиться и через агента в соответствии с условиями договора, заключенного агентом с банком-эмитентом.

          Специальная лицензия или разрешение на проведение операций с ЭД банкам, агентам, иным юридическим лицам не требуется. Банк осуществляет эмиссию, распространение, использование, погашение ЭД на основании соответствующей лицензии на совершение банковских операций.

          Различными государствами могут вводиться ограничения при проведении операций с ЭД.

          Например,  на территории Беларуси установлена максимально возможная сумма, хранящаяся на одном программно-техническом устройстве (не более 200 EUR по официальному курсу Национального банка на дату эмиссии), соответственно максимальная сумма одной операции также не может быть больше эквивалента 200 EUR на дату операции. Следует отметить, что это не означает запрета на размещение на одном носителе нескольких «электронных кошельков», сумма каждого из которых не превышает установленного предела. В Интернете пользователь может встретить информацию о ряде систем, предлагающих свои услуги по осуществлению платежей с использование предоплаченных финансовых продуктов (Яндекс, Деньги и т.п.). Согласно требованиям законодательства они являются системой ЭД. Поэтому, учитывая нормы Правил, продажа юридическими лицами  (индивидуальными предпринимателями) товаров и услуг за ЭД вышеуказанных систем на территории другой страны считается незаконной до тех пор, пока какой-либо из национальных банков не примет обязательств по погашению ЭД эмитентов-нерезидентов и не заключит соответствующего договора.

Основные требования к электронной системе оплаты следующие:

♦ приемлемость. Система оплаты будет тем более успешной, чем шире круг покупателей и продавцов, которые ей пользуются;

♦ анонимность. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит – вторгнуться в его частную жизнь;

♦ конвертируемости. Участники финансовых операций должны иметь возможность свободно конвертировать электронные деньги в активы других типов;

♦ эффективности. Стоимость транзакции должна приближаться к нулевой;

♦ гибкости. Должны обеспечиваться поддержка нескольких способов приобретения электронных денег;

♦ портативности. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть привязанными к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением является использование электронного бумажника; ♦ интегрируемости. Интеграция существующих в компании приложений с системами электронной оплаты;

♦ надежности. Системы должна быть широкодоступной, без сбоев в работе;

♦  масштабируемости. Увеличение числа пользователей без нарушений в инфраструктуре системы;

♦ безопасности. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой информации, подписи и расшифровки вполне пригодны для решения данной задачи;

♦  удобства и простота. Работа должна осуществляться также просто, как и в обычной жизни.

Преимущества электронных платежных систем;

●  Доступность – любой пользователь  имеет возможность открыть собственный электронный счет;

● Мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

● Простота использования – для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

●  Оперативность – перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;

● Неограниченный срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению;

●  Двунаправленность. ЭД можно не только отдать другому лицу, но и получать.